案例分析
张女士有一套商品房按揭15万15年，大约还了7年。最近要做点生意想用房子抵押贷款，在银行查了一下按揭款还剩10万左右，于是跟朋友借了钱还清房子余款，并在银行指定的评估公司评估了房产。
把所有资料交到银行后，被告知个人信用很差，原因是有信用卡延迟还款四次，房产按揭延迟还款39次，现在的情况是不是很麻烦，还有没有希望贷到款？如果贷不出来，生意不能做还罢了，朋友那里的十万是帮忙临时调头不能借很久，真是麻烦大了，请大家看看有什么办法可以解决。
解决方案：
1、如果不是恶意逾期，在有房产作保障的情况下，贷款机构会适当降低贷款门槛，一般可以审核通过。但借款人若在银行办理此项贷款，即使有房产作抵押，也有可能被拒贷。一般情况下工作人员没有时间查你是否为恶意透支，只要有逾期记录就会审核不通过。而且每个银行的制度不完全一样，执行人员执行起来就更不一样了，贷款人和银行好好沟通协商，还是可能通过审核的。
2、 如果信用已经进入黑名单了，那任何银行都不能办理贷款。处理完毕之前欠款和缴纳罚金滞纳金，办理完毕之前手续，五年后，银行系统会清除你的不良记录，此时，才可以办理贷款申请。只能找非银行金融机构(比如贷款公司、典当行、担保公司等等)办理贷款，以保证顺利获贷。通过非银行金融机构办理贷款时，借款人需要承担的费用是比较高的，一定要结合自己的实际还款能力进行选择，避免出现无法还款的情况。因为已经结婚了，过户是没有用的，除非离婚后过户
3、以往的信用差没有办法弥补了，只能靠今后严守信用积累较好的信用记录，银行对于近期的信用记录比较重视。个人认为你想把房产过户的办法不可取，首先，过户的话视同为买卖，即使是赠予也是要上税的。建议多找几家合法的担保公司做现金赎楼业务，由担保公司用现金把余款还清，再做抵押贷款。
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